Исследование: у 73% россиян нет финансовой подушки безопасности
Только 27% жителей России располагают накоплениями, которых хватило бы как минимум на три месяца привычной жизни без регулярного дохода. У остальных финансовый резерв либо отсутствует, либо слишком мал для длительного периода без зарплаты.
Такие результаты показало исследование Национального агентства финансовых исследований и страховой компании "Росгосстрах Жизнь". Участников опрашивали о том, на какой срок им хватит имеющихся сбережений при полной остановке поступлений денег.
Как распределились ответы
15% респондентов сообщили, что способны прожить на накопления от трех до шести месяцев. Еще 12% имеют более значительный запас - их сбережений хватит на полгода и дольше.
Таким образом, лишь чуть больше четверти опрошенных обладают резервом, который можно назвать относительно устойчивым. У 73% россиян нет накоплений на три месяца жизни. Это не обязательно означает полное отсутствие денег на счетах: часть граждан может иметь небольшие сбережения, однако их недостаточно для покрытия основных расходов в течение продолжительного времени.
Финансовая подушка особенно важна в случае увольнения, болезни, вынужденного переезда, ремонта жилья или внезапных крупных трат. Без резерва даже кратковременное сокращение доходов может привести к использованию кредитных карт, займам у знакомых или просрочкам по обязательным платежам.
У кого накопления встречаются чаще
Наиболее заметная разница наблюдается между разными социальными и профессиональными группами. Финансовый резерв есть у 38% жителей городов-миллионников. В населенных пунктах с более высокой деловой активностью обычно больше рабочих мест, выше зарплаты и шире возможности для дополнительного заработка.
Сбережения также чаще имеют россияне с высшим образованием - 37% опрошенных в этой категории. Среди руководителей организаций доля обладателей подушки достигает 54%. У квалифицированных специалистов показатель составляет 37%.
Еще один важный фактор - субъективная оценка собственного дохода. Среди тех, кто считает заработок хорошим или отличным, финансовый запас сформирован у 42%. При низком доходе значительная часть средств уходит на обязательные расходы, поэтому откладывать регулярно удается немногим.
По словам заместителя генерального директора "Росгосстрах Жизнь" Натальи Беловой, полученные значения можно считать достаточно высокими. Она отметила, что рост финансовой грамотности способен положительно повлиять на благосостояние населения и увеличить число людей, готовых заранее формировать денежный резерв.
Почему россиянам сложно откладывать
Главное препятствие - несоответствие между доходами и стоимостью повседневной жизни. В семейном бюджете значительную долю занимают продукты, аренда или ипотека, коммунальные услуги, транспорт, лекарства, образование и выплаты по кредитам.
Для пенсионеров и граждан с невысоким заработком создание подушки особенно затруднено. После оплаты жилья, коммунальных счетов и необходимых покупок свободных денег может практически не оставаться. Даже небольшая внеплановая трата в такой ситуации вынуждает сокращать расходы на базовые потребности.
Дополнительная проблема - нерегулярные доходы. Самозанятые, индивидуальные предприниматели, сотрудники с премиальной частью зарплаты и сезонные работники не всегда могут заранее определить, сколько денег получат в следующем месяце. При нестабильном заработке планирование накоплений требует более строгого контроля расходов.
На финансовое поведение влияет и высокая долговая нагрузка. Если значительная часть дохода уходит на погашение кредитов, накопления откладываются "на потом". В результате человек оказывается зависимым от очередной зарплаты и не имеет запаса на случай непредвиденных обстоятельств.
Каким должен быть размер резерва
Универсальной суммы для всех не существует: она зависит от состава семьи, уровня расходов, стабильности работы и наличия долгов. Обычно первым ориентиром считают запас на три месяца обязательных платежей. К ним относятся жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт, лекарства, связь и минимальные выплаты по кредитам.
Для граждан с нестабильным доходом, единственным источником заработка в семье или высокой вероятностью смены работы более надежным считается резерв на шесть месяцев. Некоторые финансовые специалисты рекомендуют стремиться к запасу на девять-двенадцать месяцев, особенно если расходы велики, а быстро найти новое место работы сложно.
При этом подушка не должна включать деньги, предназначенные для инвестиций с высоким риском. Резерв создается не для получения максимальной доходности, а для быстрого доступа к средствам. Поэтому его обычно хранят на накопительном счете, краткосрочном вкладе с возможностью снятия денег или другом понятном и относительно надежном инструменте.
Как начать формировать накопления
Первый шаг - определить обязательные расходы за месяц. Для этого достаточно в течение нескольких недель фиксировать все платежи: от аренды и продуктов до небольших покупок, которые часто остаются незаметными. Полученная сумма станет основой для расчета минимальной подушки.
Откладывать деньги проще автоматически. Сразу после получения зарплаты можно переводить на отдельный счет фиксированную сумму или небольшой процент дохода. Даже 5% при регулярном пополнении постепенно создадут резерв, а после роста дохода размер взноса можно увеличить.
Не стоит ждать момента, когда появится "лишняя" зарплата. У большинства людей свободные средства сами собой не образуются: их приходится закладывать в бюджет заранее. На начальном этапе важнее регулярность, а не размер перевода.
Накопления желательно отделить от повседневных денег. Если резерв находится на обычной карте, возникает соблазн использовать его для покупок. Отдельный счет с ограниченным доступом помогает сохранить деньги до действительно необходимого случая.
Финансовая подушка не заменяет страхование и долгосрочное планирование, но снижает зависимость от кредитов и помогает пережить временные трудности. Даже небольшой резерв на один месяц расходов уже дает семье больше времени для поиска решения и постепенно формирует привычку управлять личными финансами.
